Tìm kiếm
Đang tải khung tìm kiếm
Kết quả 1 đến 1 của 1

    THẠC SĨ Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới và sự ảnh hưởng của nó đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam

    D
    dream dream Đang Ngoại tuyến (18524 tài liệu)
    .:: Cộng Tác Viên ::.
  1. Gửi tài liệu
  2. Bình luận
  3. Chia sẻ
  4. Thông tin
  5. Công cụ
  6. Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới và sự ảnh hưởng của nó đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam

    Khóa luận tốt nghiệp: Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới và sự ảnh hưởng của nó đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam

    TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI --------***------- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM THẾ GIỚI VÀ SỰ ẢNH HƯỞNG CỦA NÓ ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM Họ và tên sinh viên : Nguyễn Thu Hà Lớp : A1- KTNT Khóa : 41 Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Như Tiến HÀ NỘI, THÁNG 11/2006
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương I : Khái quát về thị trường bảo hiểm .3 I. Khái quát chung về thị trường bảo hiểm 3 1. Khái quát chung về thị trường . 3 1.1. Khái niệm thị trường. . 3 1.2. Các đặc điểm của thị trường 3 1.3. Các qui luật điều tiết sự vận động của thị trường 4 1.4. Phân loại thị trường . 6 2. Khái quát chung về thị trường bảo hiểm 7 2.1.Khái niệm thị trường bảo hiểm. . 7 2.2. Đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm 8 2.3. Những qui luật chung trên thị trường bảo hiểm . 11 2.4. Phân loại thị trường bảo hiểm 11 II. Tình hình hoạt động của thị trường bảo hiểm trong thời gian qua 12 1. Thị trường bảo hiểm thế giới 12 1.1. Tình hình hoạt động thị trường bảo hiểm thế giới . 12 1.2. Triển vọng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới . 15 2. Thị trường bảo hiểm Việt Nam . 16 2.1. Tình hình hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt Nam. . 16 2.2. Triển vọng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam 37 Chương II: Những xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới. 40 I. Xu hướng mở cửa, tự do hoá thị trường nội địa 40 1. Nội dung xu hướng mở cửa, tự do hoá thị trường nội địa. . 40 1.1. Mở cửa hạn chế thị trường bảo hiểm . 41 1.2. Mở cửa hoàn toàn thị trường bảo hiểm 42 2. Ảnh hưởng của xu hướng mở cửa, tự do hoá thị trường nội địa . 43 Nguyễn Thu Hà Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN II. Xu hướng hình thành mô hình ngân hàng - bảo hiểm. 45 1. Nội dung của xu hướng hình thành mô hình ngân hàng - bảo hiểm. 45 1.1. Mô hình ngân hàng - bảo hiểm ở khu vực châu Âu 46 1.2. Mô hình ngân hàng - bảo hiểm ở khu vực Mỹ la tinh 47 1.3. Mô hình ngân hàng - bảo hiểm ở khu vực châu á 48 2. Ảnh hưởng của xu hướng hình thành mô hình ngân hàng - bảo hiểm. . 50 III. Xu hướng gia tăng các khối liên minh chiến lược. . 53 1. Nội dung của xu hướng gia tăng các khối liên minh chiến lược và diễn biến của nó 53 2. Ảnh hưởng của xu hướng gia tăng các khối liên minh chiến lược. 55 IV. Xu hướng đầu tư nhằm bảo toàn và nhân vốn 57 1. Nội dung của xu hướng đầu tư nhằm bảo toàn và nhân vốn 57 2. Ảnh hưởng của xu hướng đầu tư nhằm bảo toàn và nhân vốn . 61 Chương III: Tác động của các xu hướng phát triển trên thị trường bảo hiểm thế giới đến sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam . 63 I. Tác động của các xu hướng phát triển trên thị trường bảo hiểm thế giới đến sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 63 1. Tác động đến cơ cấu thị trường bảo hiểm . 63 2. Tác động đến cơ cấu doanh nghiệp trên thị trường . 68 3. Tác động đến qui mô, dung lượng thị trường . 70 4.Tác động đến ý thức, nhu cầu của người dân . 72 5. Tác động đến giá trị bảo hiểm của đối tượng bảo hiểm và tổn thất 75 6. Tác động đến hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm . 78 6.1. Hoạt động niêm yết trên thị trường chứng khoán 79 6.2. Hoạt động đầu tư 79 6.3. Hoạt động liên doanh liên kết 81 7. Tác động đến quá trình cạnh tranh trên thị trường 84 8. Tác động đến sản phẩm bảo hiểm . 86 Nguyễn Thu Hà Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN 9. Tác động đến hình thức phân phối sản phẩm 88 10. Tác động đến sự đóng góp của ngành bảo hiểm cho sự phát triển chung của nền kinh tế - xã hội . 89 II. Giải pháp nhằm phát huy những tác động tích cực và hạn chế những tác động tiêu cực của các xu hướng trên thị trường bảo hiểm thế giới đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam . 90 1. Giải pháp về phía Nhà nước. . 91 2. Giải pháp về phía Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. 93 3. Giải pháp về phía Doanh nghiệp. 95 Kết luận .100 Tài liệu tham khảo 101 Phụ lục 99 Nguyễn Thu Hà Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài. Để đối phó lại với tình hình siêu lạm phát và tăng trưởng chậm của thời kì kinh tế kế hoạch hoá tập trung, tại Đại hội lần thứ 6 của Đảng CSVN (1986), Đảng Cộng Sản Việt Nam đã chính thức quyết định đưa nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường. Kể từ đó, nền kinh tế Việt Nam đã thực sự chuyển biến và đạt được rất nhiều thành tựu đáng khích lệ. Tăng trưởng kinh tế hàng năm GDP đã tăng từ 4.5% trong giai đoạn 1986-1990 lên 7,5% trong giai đoạn 2000-2005. Bên cạnh đó, xuất khẩu liên tục tăng, thu hút đầu tư ngày càng mạnh hơn, tỷ lệ đói nghèo giảm, đời sống nhân dân được cải thiện đáng kể . Có thể nói, chuyển sang nền kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập với thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã thực sự chuyển mình. Đổi lại, nền kinh tế Việt Nam cũng phải chịu những tác động nhất định từ bên ngoài. Thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng không nằm ngoài qui luật. Là một bộ phận của nền kinh tế, với sự phát triển khá năng động và tốc độ tăng trưởng cao, có đóng góp tích cực cho sự phát triển của kinh tế - xã hội nói chung, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã và đang chịu ảnh hưởng của những xu hướng phát triển trên thị trường bảo hiểm thế giới, dẫn đến những thay đổi và chuyển biến nhất định. Chính vì lý do đó, trong khoá luận tốt nghiệp của mình, em sẽ nghiên cứu 1 số xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới và những tác động của nó đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Trên cơ sở đó, em sẽ đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam một cách an toàn, lành mạnh, hiệu quả và toàn diện trong thời gian tới. 2. Nội dung đề cập và kết cấu của đề tài: Khóa luận tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương I: Khái quát về thị trường bảo hiểm Nguyễn Thu Hà -1- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN Trong chương này, em sẽ đề cập những vấn đề khái quát về thị trường và thị trường bảo hiểm cũng như tình hình hoạt động của thị trường bảo hiểm thế giới và Việt Nam trong thời gian qua và triển vọng phát triển trong thời gian tới. Chương II: Những xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới Trong chương này, em sẽ đề cập bốn xu hướng cơ bản trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng như đánh giá ảnh hưởng của nó đến sự phát triển chung của thị trường bảo hiểm. Chương III: Tác động của các xu hướng phát triển trên thị trường bảo hiểm thế giới đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Trong chương này, em sẽ đề cập sự phát triển và biến đổi của thị trường bảo hiểm Việt Nam dưới tác động của các xu hướng phát triển trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng như đưa ra một số giải pháp, về phía Nhà nước cũng như Hiệp hội bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định, lành mạnh, an tòan và bền vững của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong tương lai, đặc biệt trước bối cảnh Việt Nam sẽ gia nhập WTO trong thời gian tới. Do hạn chế về thời gian nghiên cứu, tài liệu thu thập cũng như khả năng và kinh nghiệm, nội dung khoá luận của em khó tránh khỏi nhứng sai sót và khiếm khuyết. Em kính mong nhận được sự góp ý của các thầy cô để khoá luận của em được hoàn thiện hơn. Qua đây, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS. Nguyễn Như Tiến, các thầy cô trong trường cũng như các cô chú tại thư viện trường Đại học Ngoại Thương, thư viện Quốc gia, Tổng công ty tái bảo hiểm Quốc gia, Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã tận tình giúp đỡ em để em có thể hoàn thành khoá luận tốt nghiệp của mình. Nguyễn Thu Hà -2- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM 1. Khái quát chung về thị trường 1.1. Khái niệm thị trường. Thị trường là một phạm trù kinh tế vô cùng phức tạp của nền sản xuất hàng hoá. Có lẽ vì vậy mà đã có rất nhiều nhà kinh tế học đã đưa ra những khái niệm cũng như tài liệu để bàn luận và thể hiện quan điểm của họ về vấn đề thị trường. Có quan điểm cho rằng, thị trường bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hoá được diễn ra trong sự thống nhất hữu cơ với các mối quan hệ do chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định. Như vậy có thể hiểu thị trường chính là địa điểm trung gian diễn ra quá trình trao đổi hàng hoá. Quan điểm khác lại cho rằng, thị trường là trung tâm của các hoạt động kinh tế, là nơi diễn ra các quan hệ trao đổi, là lĩnh vực lưu thông hàng hoá mà ở đó hàng hoá thực hiện giá trị của mình đã được tạo ra trong quá trình sản xuất. Thị trường là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu, là nơi diễn ra các họat động mua, bán hàng hoá bằng tiền tệ. Còn theo các nhà nghiên cứu về Marketing thì thị trường bao gồm tất cả những khách hàng tiềm ẩn cùng có một nhu cầu hay mong muốn cụ thể, sẵn sàng và có khả năng tham gia trao đổi để thoả mãn nhu cầu và mong muốn đó. 1.2. Các đặc điểm của thị trường Qua xem xét các quan điểm về thị trường chúng ta có thể thấy rằng tuỳ theo giác độ nghiên cứu mà các tác giả đưa ra có thể khác nhau về mặt ngôn từ và cách thể hiện nhưng đều khái quát chung nhất về những đặc điểm của thị trường. Đó là: Nguyễn Thu Hà -3- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN Thứ nhất, hành vi cơ bản của thị trường là hành vi mua và bán. Thông qua hành động mua và bán hàng hoá, dịch vụ, người mua tìm được cái mình cần và bán được cái mình có. Giá cả được xác định dựa trên cơ sở thoả thuận giữa 2 bên. Hành vi mua bán được diễn ra trong một không gian và thời gian nhất định. Dù người mua và người bán có trực tiếp gặp nhau hay không thì thị trường vẫn cần có một môi trường không gian nhất định để diễn ra hoạt động trao đổi mua bán. Thị trường tạo ra những mối quan hệ kinh tế cơ bản trong nền kinh tế - xã hội, và ngược lại, những mối quan hệ đó lại có tác động hữu cơ đến thị trường. Thị trường biến đổi khiến các mối quan hệ trên biến đổi đồng thời các mối quan hệ trên biến đổi sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động của thị trường. Thứ hai, trên thị trường luôn có quan hệ cạnh tranh diễn ra hết sức gay gắt. Cạnh tranh diễn ra hết sức phức tạp, sôi động nhưng lại hấp dẫn. Cạnh tranh không chỉ mang đến thành công cho các đối thủ biết tận dụng những khả năng, lợi thế của mình mà còn giúp kiểm soát và loại trừ rủi ro tốt hơn để ngày càng phát triển. Cạnh tranh còn là động lực để phát triển xã hội. Thứ ba, thị trường luôn biến động và chịu ảnh hưởng bởi những qui luật điều tiết, chi phối nó, đó là qui luật giá trị, qui luật cung cầu, qui luật cạnh tranh 1.3. Các qui luật điều tiết sự vận động của thị trường 1.3.1. Qui luật giá trị Đây là qui luật kinh tế cơ bản của nền sản xuất hàng hoá. Qui luật giá trị nói lên sự hình thành và thực hiện giá trị hàng hoá ( hay quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá) phải dựa trên cơ sở là hao phí sức lao động cần thiết. Qui luật giá trị biểu hiện tác động thông qua sự thay đổi của giá cả trên thị trường. Qui luật giá trị có tác động vô cùng to lớn đến nền kinh tế nói chung và thị trường nói riêng. Nó không chỉ điều tiết và lưu thông hàng hoá để đạt được sự cân bằng và hiệu quả cao mà nó còn kích thích lực lượng sản xuất phát triển vì muốn thắng thế trong cạnh tranh người sản xuất phải không ngừng cải tiến, nâng cao kĩ thuật để giảm hao phí sức lao động cá biệt. Hơn thế nữa, nó còn thực hiện Nguyễn Thu Hà -4- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN sự lựa chọn tự nhiên để giữ lại những người sản xuât giỏi nhưng đồng thời nó cũng dẫn đến sự phân hoá giàu nghèo. 1.3.2. Qui luật cung cầu Theo luật cầu, giá cả hàng hoá tăng lên thì cầu giảm xuống, hay nói cách khác giá cả và lượng cầu tỷ lệ thuận với nhau. Nguyên nhân là do thu nhập và tác động thay thế. Điều đó có nghĩa là với cùng một lượng thu nhập, nếu giá một loại hàng hoá tăng lên thì lượng cầu đối với hàng hoá đó sẽ giảm xuống và ngược lại. Hơn nữa, khi giá cả của hàng hoá đó tăng lên thì người tiêu dùng sẽ chuyển sang dùng hàng hoá thay thế khác với các tính năng tương tự và giá cả phải chăng hơn. Theo luật cung, giá cả hàng hoá tăng lên thì lượng cung ( số lượng hàng mà người sản xuất sẵn sàng bán ở một mức giá nhất định) cũng tăng lên, hay nói cách khác giá cả và lượng cung tỷ lệ thuận với nhau. Nguyên nhân là do trình độ, khả năng sản xuất của nhà sản xuất. Nếu giá cả tăng lên thì sẽ có nhiều nhà sản xuất có khả năng sản xuất cũng như tham gia vào quá trình sản xuất với hi vọng thu được lợi nhuận cao hơn. Cũng như qui luật giá trị, qui luật cung cầu có vai trò vô cùng quan trọng điều tiết sự vận động biến đổi trên thị trường. Thứ nhất, nó dẫn đến sự vận động của quá trình sản xuất mỗi khi có sự thay đổi về giá cả trên thị trường. Thông qua đó nó thực hiện quá trình lựa chọn để giữ lại nhà sản xuất tốt nhất, có mức giá tốt nhất. Thứ hai, nó thúc đẩy quá trình cải tiến kĩ thuật của các nhà sản xuất để tiết kiệm được chi phí, có khả năng bán hàng hoá ở mức giá phải chăng nhất và tránh được sự tác động của giá cả trên thị trường. 1.3.3. Qui luật cạnh tranh Qui luật cạnh tranh cũng là một qui luật hết sức quan trọng trên thị trường. Nó là một hiện tượng phổ biến trong nền kinh tế có sở hữu tư nhân. Trên thị trường có rất nhiều loại cạnh tranh khác nhau. Đó là cạnh tranh giữa những nhà sản xuất để giành giật khách hàng và thị phần trên thị trường, cạnh tranh giữa nhà sản xuất và người tiêu dùng trong quá trình thoả thuận mua bán để đi đến một mức giá mà cả hai bên cùng chấp nhận . Nguyễn Thu Hà -5- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN Qui luật cạnh tranh cũng có tác động hết sức to lớn đối với nền kinh tế nói chung và thị trường nói riêng. Thứ nhất, cạnh tranh là động lực cho sự phát triển. Nếu không có cạnh tranh các nhà sản xuất sẽ không phải cố gắng cải tiến kĩ thuật nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm và hạ thấp hao phí lao động cá biệt. Thông qua cạnh tranh mà xã hội tiết kiệm được thời gian và các chi phí không cần thiết trong quá trình sản xuất cũng như có được những sản phẩm có chất lượng cao hơn, nâng cao đời sống trong xã hội. Thứ hai, cạnh tranh cũng đem lại lợi ích cho người tiêu dùng. Chính sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp sẽ giúp người tiêu dùng mua được những hàng hóa với giá cả phải chăng và chất lượng cao hơn. Thứ ba, cạnh tranh giúp chọn lọc những nhà sản xuất tốt nhất để giữ lại trên thị trường nhưng nó cũng mang đến những tác động tiêu cực như cạnh tranh không lành mạnh, dùng mọi thủ đoạn để cạnh tranh, dẫn đến sự phân hoá giàu nghèo, sự thôn tính lẫn nhau giữa các doanh nghiệp mà chỉ có những ông chủ xí nghiệp là được lợi, còn sẽ gây ảnh hưởng đến hàng vạn người công nhân mất việc làm Tóm lại, có rất nhiều các qui luật chi phối sự vận động trên thị trường. Nắm bắt được nội dụng, ý nghĩa của mỗi qui luật và vận dụng nó một cách linh hoạt là điều kiện sống còn trong thời đại ngày nay. 1.4. Phân loại thị trường Tuỳ vào những tiêu chí nhất định, chúng ta có những cách phân loại thị trường khác nhau. Căn cứ vào tầm quan trọng và sự đóng góp của nó đối với mỗi nền kinh tế thì có thể chia thành thị trường chính, thị trường phụ. Căn cứ vào qui mô địa lý có thể chia thành thị trường trong nước( nội địa) và thị trường ngoài nước( quốc tế). Căn cứ vào đối tượng mua bán trên thị trường có thể chia thành thị trường hàng hoá, thị trường dịch vụ, thị trường sức lao động, thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm Nguyễn Thu Hà -6- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN Tất cả các loại thị trường trên đều có những đặc trưng chung nhất định cũng như những đặc trưng riêng của nó. Điều đó tạo nên sự đa dạng, phong phú và phức tạp của hệ thống thị trường trong nền kinh tế- xã hội. Tóm lại, thị trường là một nhân tố vô cùng quan trọng không thể thiếu được trong nền đời sống xã hội cũng như sự phát triển kinh tế xã hội. Vì thế, cần nắm bắt được sự biến đổi vận động của nó để có biện pháp nhằm phát huy những tác động tích cực và hạn chế những tác động tiêu cực của nó đối với sự phát triển chung của nền kinh tế quốc dân. 2. Khái quát chung về thị trường bảo hiểm 2.1.Khái niệm thị trường bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm là nơi diễn ra các hoạt động mua, bán các sản phẩm bảo hiểm. Bảo hiểm là một ngành kinh doanh đặc biệt và thị trường bảo hiểm cũng là một thị trường đặc biệt. Tính đặc biệt đó được thể hiện ở chỗ sản phẩm trên thị trường bảo hiểm là một loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt, nó vô hình và không được bảo hộ bản quyền. Hơn thế nữa, người mua sản phẩm trên thị trường bảo hiểm là với mục đích phòng ngừa chứ, để đảm bảo sự an toàn về mặt tài chính và ổn định trong quá trình sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội, tránh khỏi những tác động bất thường không lường trước được chứ không bao giờ muốn nó xảy ra để được bồi thường. Trên thị trường bảo hiểm có các đối tượng tham gia chính là người mua bảo hiểm, người bán bảo hiểm và các tổ chức trung gian. Người mua bảo hiểm ( người được bảo hiểm - Insured) là người có lợi ích bảo hiểm, là người bị thiệt hại khi rủi ro xảy ra và được người bảo hiểm bồi thường. Người được bảo hiểm là người mua bảo hiểm, người có tên trên hợp đồng bảo hiểm hoặc là người được hưởng lợi ích trên hợp đồng bảo hiểm. Người bán bảo hiểm ( người bảo hiểm - Insurer) là các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết bồi thường cho người mua bảo hiểm tất cả những tổn thất do rủi ro được bảo hiểm là nguyên nhân trực tiếp gây ra. Theo luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam được Quốc hội thông Nguyễn Thu Hà -7- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN qua tháng 12/2000 thì các doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm các doanh nghiệp nhà nước, cổ phần, liên doanh, tổ chức tương hỗ và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. Tổ chức trung gian ( Môi giới - Broker, Đại lý - Agent) là cầu nối giữa người mua và người bán bảo hiểm. Môi giới là công ty hoặc cá nhân đứng ra thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm, họ tư vấn về nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng, thị trường, việc ký hợp đồng, khiếu nại, kiện tụng Họ có thể là đại diện cho cả hai, bên mua và bên bán bảo hiểm. Đại lý là tổ chức hay cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý để thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm và được hưởng hoa hồng theo thoả thuận. Do đó, họ thường được coi là đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm. 2.2. Đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm 2.2.1. Đặc trưng chung Là một thị trường bộ phận trên thị trường nên thị trường bảo hiểm có những đặc trưng chung của tất cả các loại thị trường. Đó là: Thứ nhất, cung cầu trên thị trường bảo hiểm luôn biến động. Cung trên thị trường bảo hiểm là những sản phẩm bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho khách hàng trên thị trường, nó có thể tăng hoặc giảm tuỳ theo nhu cầu và khả năng cạnh tranh trên thị trường. Để nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người mua, các doanh nghiệp bảo hiểm đang cố gắng đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cũng như nâng cao chất lượng sản phẩm để mang đến cho người tiêu dùng dịch vụ tốt nhất. Cầu trên thị trường bảo hiểm là nhu cầu về bảo hiểm của dân cư, các tổ chức xã hội, đơn vị sản xuất kinh doanh và ngày càng có xu hướng tăng lên. Kinh tế xã hội phát triển, đời sống được cải thiện nên nhu cầu về bảo hiểm cũng tăng lên và yêu cầu về chất lượng cũng cao hơn. Ngày nay bảo hiểm đã đi vào từng ngõ ngách của đời sống kinh tế - xã hội. Nguyễn Thu Hà -8- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN Cung cầu về bảo hiểm luôn có quan hệ với nhau, cầu tăng thì cung tăng và ngược lại. Thứ hai, giá cả của sản phẩm bảo hiểm ( phí bảo hiểm) luôn biến động và phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm phải trả cho người bán bảo hiểm để được bồi thường khi tổn thất xảy ra với đối tượng bảo hiểm. Phí bảo hiểm được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa người mua và người bán và cũng là mức giá chấp nhận của thị trường về loại hình dịch vụ bảo hiểm đó. Nó được tính toán dựa trên cơ sở giá trị bảo hiểm ( hay số tiền bảo hiểm) và tỷ lệ phí bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm ( hay số tiền bảo hiểm) và tỷ lệ phí bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm càng cao và ngược lại. Phí bảo hiểm sẽ biến đổi tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro, nguy hiểm, trình độ quản lý rủi ro, mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra, điều kiện bảo hiểm, nhận thức của con người, các qui luật điều tiết, chi phối trên thị trường Thứ ba, trên thị trường bảo hiểm luôn diễn ra quá trình cạnh tranh và liên kết. Như mọi thị trường khác, các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh nhằm thu lợi nhuận cao, giành giật khách hàng và thị phần. Các doanh nghiệp có thể cạnh tranh bằng việc cải tiến, hoàn thiện chất lượng sản phẩm, quảng bá sâu rộng để thu hút khách hàng, giảm phí, tăng tỷ lệ hoa hồng Các quá trình này diễn ra hết sức quyết liệt vì doanh nghiệp nào cũng muốn thắng thế trên thị trường. Bên cạnh cạnh tranh thì quá trình liên kết cũng diễn ra hết sức mạnh mẽ. Sự liên kết giữa các doanh nghiệp sẽ giúp họ tăng cường sức mạnh cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh. Có thể nói, cạnh tranh và liên kết là nhu cầu và điều kiện để tồn tại và phát triển trong quá trình hội nhập và toàn cầu hoá, nhất là với những thị trường mới hình thành và phát triển như thị trường bảo hiểm Việt Nam. Thứ tư, thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm luôn thay đổi. Thị phần là tỷ lệ phần trăm của mỗi doanh nghiệp chiếm lĩnh trên thị trường. Các doanh nghiệp đều có cơ hội như nhau, thị phần càng cao chứng tỏ vị thế, sức cạnh tranh của doanh nghiệp càng cao. Thị phần của các doanh nghiệp luôn thay đổi là do sự thay đổi của số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường, sự thay đổi của chiến lược kinh doanh ( Chiến lược marketing, sản phẩm, giá cả ) để giữ vững Nguyễn Thu Hà -9- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN thị phần, giành giật thị phần của doanh nghiệp khác, mở rộng thị phần bằng việc tung ra sản phẩm mới, cải tiến chất lượng sản phẩm 2.2.2. Đặc trưng riêng của thị trường bảo hiểm Ngoài những đặc trưng chung của thị trường, thị trường bảo hiểm còn có những đặc trưng riêng có của nó. Thứ nhất, dung lượng thị trường bảo hiểm là rất lớn với số lượng khách hàng rộng lớn và đối tượng bảo hiểm đa dạng, gồm cả tài sản, con người và trách nhiệm dân sự. Thứ hai, sự phát triển thị trường bảo hiểm phụ thuộc vào sự phát triển chung của điều kiện kinh tế - xã hội. Kinh tế xã hội càng phát triển, đời sống con người càng được cải thiện thì nhu cầu an toàn càng cao và nhu cầu với bảo hiểm càng cao do đó tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm. Thứ ba, thị trường bảo hiểm cung cấp một loại sản phẩm đặc biệt liên quan đến rủi ro, nguy hiểm. Chính vì rủi ro là những nguy hiểm, đe doạ bất ngờ không lường trước được nên người ta mới mua bảo hiểm để phòng ngừa chúng. Thứ tư, thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính, chịu sự quản lý và kiểm tra chặt chẽ của nhà nước. Nhà nước có thể can thiệp sâu vào hoạt động của thị trường bảo hiểm thông qua việc qui định biểu phí áp dụng, phê duyệt sản phẩm được phép đưa vào kinh doanh Đây là một thị trường hết sức nhạy cảm đòi hỏi sự quản lý linh hoạt của nhà nước sao cho nó có thể phát triển và hội nhập vào thị trường chung trên thế giới. Thứ năm, thị trường bảo hiểm có thể mang đặc trưng của một tổ chức, tức là một tổ chức bảo hiểm nhưng sự hoạt động của nó có qui mô lớn, được thừa nhận chung như một loại thị trường. Tập đoàn bảo hiểm Lloyd’s, một tổ chức bảo hiểm tương hỗ của các nhà bảo hiểm hàng hải Luân Đôn là một ví dụ điển hình. Ngày nay, nó ngày càng phát triển, nổi tiếng khắp thế giới và được thừa nhận là “ Thị trường LLoyd’s” vì nó có thể xây dựng được uy tín rộng khắp, có khả năng mở rộng qui mô và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, thu hút khách hàng đến với mình Nguyễn Thu Hà -10- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN 2.3. Những qui luật chung trên thị trường bảo hiểm Cũng giống như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm cũng chịu sự chi phối điều tiết của những qui luật chung trên thị trường và những qui luật đặc thù riêng có của nó. 2.3.1. Qui luật cung- cầu về bảo hiểm. Qui luật cung-cầu về bảo hiểm luôn song song tồn tại. Có cầu thì cung mới phát triển và nhờ vào cung mà cầu được thoả mãn. Kinh tế – xã hội phát triển thì cung cầu trên thị trường bảo hiểm cũng phát triển theo. 2.3.2. Qui luật giá cả Qui luật này chịu sự ảnh hưởng bởi qui luật cung-cầu về bảo hiểm. Giá cả của bảo hiểm chính là phí bảo hiểm. Giá cả của bảo hiểm sẽ tăng, giảm tuỳ thuộc vào quan hệ cung- cầu trên thị trường, độ rủi ro, chính sách của nhà nước 2.3.3. Qui luật cạnh tranh- liên kết. Như đã nói ở trên, cạnh tranh và liên kết là luôn song hành và không thể thiếu trên thị trường bảo hiểm. Cạnh tranh để giành ưu thế hơn còn liên kết là để tăng cường, củng cố và nâng cao sức mạnh. Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết sẽ càng phát triển hơn. 2.3.4. Qui luật số đông bù số ít. Có thể nói đây là qui luật riêng có của thị trường bảo hiểm. Người ta mua bảo hiểm là để phân tán rủi ro vì tổn thất sẽ được chia nhỏ cho nhiều người cùng gánh chịu, tức là lấy số đông bù số ít. Mục tiêu của các doanh nghiệp bảo hiểm là tận dụng triệt để qui luật này, thu hút càng nhiều người tham gia bảo hiểm để san sẻ rủi ro, phòng khi có tổn thất thì nhiều người sẽ cùng gánh chịu, có như thế các doanh nghiệp bảo hiểm mới có thể đảm bảo khả năng tài chính để tồn tại. 2.4. Phân loại thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm rất đa dạng và phong phú và có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau. Căn cứ vào yếu tố địa lý, thị trường bảo hiểm được chia thành thị trường bảo hiểm trong nước, thị trường bảo hiểm quốc tế. Nguyễn Thu Hà -11- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN Căn cứ vào nhân khẩu học, thị trường bảo hiểm sẽ được phân loại dựa vào tuổi, giới tính, qui mô gia đình, thu nhập, nghề nghiệp, trình độ văn hoá, tôn giáo, dân tộc Căn cứ vào cơ chế hoạt động của bảo hiểm, thị trường bảo hiểm được phân loại thành bảo hiểm xã hội( không mang tính chất kinh doanh) và bảo hiểm thương mại( mang tính chất kinh doanh, kiếm lời). Căn cứ vào tính chất của bảo hiểm, thị trường bảo hiểm được phân loại thành bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ lại được chia thành bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ. Bảo hiểm phi nhân thọ lại được chia thành bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hoá, hàng không, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm, thị trường bảo hiểm được phân loại thành bảo hiểm tài sản, con người và trách nhiệm dân sự. Tóm lại, việc phân loại thị trường bảo hiểm hết sức quan trọng và có ý nghĩa đối với các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm. Nó cho thấy qui mô, tốc độ tăng trưởng, mức độ hấp dẫn và rủi ro của mỗi thị trường để các doanh nghiệp lựa chọn trước khi quyết định kinh doanh sao cho phù hợp với khả năng, mục tiêu và tiềm lực của mình nhất. Đồng thời nó còn giúp ích trong việc thống kê nhà nước để từ đó nhà nước có cái nhìn tổng quan về thị trường bảo hiểm nhằm có biện pháp quản lý hiệu quả, đưa ra được những chính sách hữu hiệu đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững cho thị trường bảo hiểm. II. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TRONG THỜI GIAN QUA. 1. Thị trường bảo hiểm thế giới 1.1. Tình hình hoạt động thị trường bảo hiểm thế giới Trong những năm vừa qua, thị trường bảo hiểm đã chịu ảnh hưởng rất lớn của những diễn biến phức tạp của nền kinh tế - xã hội toàn cầu. Kinh tế thế giới đang trong quá trình phục hồi, giá cả sản phẩm tăng cao ở mức kỷ lục trong Nguyễn Thu Hà -12- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN nhiều năm qua( giá dầu mỏ, vàng, cà phê, đường, kim loại màu ), Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) nhiều lần nâng tỷ lệ lãi suất, thị trường chứng khoán hoạt động sôi nổi, thị trường bất động sản đóng băng Tất cả những yếu tố trên đều có ảnh hưởng ít nhiều đến thị trường bảo hiểm thế giới, dẫn đến sự chuyển biến về cả về qui mô và các hoạt động kinh doanh trên thị trường. 1.1.1. Qui mô thị trường Trong năm 2005, tổng phí bảo hiểm toàn thế giới đạt 3.426 tỷ USD, chiếm 7,7% GDP của toàn thế giới. Trong đó doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ là 1,974 tỷ USD và bảo hiểm phi nhân thọ là 1.452 tỷ USD. Như vậy, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tăng 3,9% so với năm 2004 trong khi bảo hiểm phi nhân thọ chỉ tăng 0,6%. Các nước công nghiệp phát triển chiếm 4/5 tổng phí bảo hiểm của toàn thế giới, khoảng 2.999 tỷ USD, song tốc độ tăng trưởng trong năm chỉ đạt 1,9%. Các nước đang phát triển có doanh thu phí chỉ đạt 427 tỷ USD nhưng tốc độ tăng trưởng là 6,9%. Riêng khu vực Đông và Nam Á có tốc độ tăng trưởng trên 9,5%. Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm trên GDP của các nước công nghiệp phát triển là 9%, Trung Đông là 1,4% và châu Á là 5%.(1) 1.1.2. Các hoạt động kinh doanh trên thị trường. 1.1.2.1. Thị trường bảo hiểm nhân thọ Theo xu hướng của những năm trước, bảo hiểm nhân thọ năm 2005 tiếp tục tăng nhờ nhu cầu bảo hiểm hưu trí. Tại châu Âu, xu hướng tăng cao tuổi thọ và chuyển đổi từ chế độ hưu trí do nhà nước bảo trợ sang chế độ hưu trí tự nguyện là động lực chính cho sự tăng trưởng của bảo hiểm nhân thọ. Số lượng các hợp đồng niên kim bán ra tăng đáng kể so với những năm trước. Các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng được lợi từ sự tăng trưởng của thị trường chứng khoán, làm tăng lượng bán ra các hợp đồng bảo 1 Tạp chí bảo hiểm- tái bảo hiểm Việt Nam - Số 3, tháng 8/2006) Nguyễn Thu Hà -13- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN hiểm nhân thọ liên kết đơn vị. Tình hình lợi nhuận và tài chính của các công ty bảo hiểm nhân thọ được cải thiện đáng kể. Tuy nhiên, tình hình ở Mỹ lại khác. Những thay đổi về môi trường pháp lý, thuế và thị trường tài chính đã gây ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới này. Mặc dù nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ vẫn cao, song do lãi suất cho vay ngắn hạn tăng cao và sự giảm sút của thị trường chứng khoán đã khiến cho doanh thu phí hầu như không tăng trong năm 2005. Ở các nước đang phát triển, bảo hiểm nhân thọ tăng chủ yếu nhờ vào thu nhập cao của dân số tương đối trẻ và có nhu cầu tiết kiệm, để dành khi về già. Tuy nhiên, tăng trưởng trong năm 2005 ở một số khu vực vẫn thấp hơn so với mức trung bình dài hạn ở các thị trường này ngoại trừ khu vực Trung Đông và Đông Á. Ở Trung và Đông Âu, phí bảo hiểm nhân thọ bán ra giảm 15% chủ yếu do lượng bán ra các hợp đồng ngắn hạn ở Nga giảm mạnh vì không còn ưu đãi về thuế. Tình hình lợi nhuận của các công ty bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng rất tốt nhờ những nỗ lực cắt giảm chi phí và sự phục hồi mạnh mẽ của thị trường chứng khoán. 1.1.2.2. Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm 2005, tổng doanh thu phí hầu như không tăng nhưng lợi nhuận vẫn tốt. Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ chỉ tăng 0.6%, thấp hơn mức tăng trưởng trong năm 2004( 2,4%) và thấp hơn so với trung bình 10 năm( 2,3%). Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất là Mỹ có doanh thu phí giảm 0,3%; Tây Âu tăng 0,6%; Nhật Bản hầu như không tăng. Các nước đang phát triển có tốc độ tăng trưởng 6%, thấp hơn so với 9,5% của năm 2004 và thấp hơn so với trung bình nhiều năm. Tổn thất do thiên tai đã liên tục tăng từ cuối những năm 1980 cho tới nay và đạt kỷ lục mới trong năm 2005. Tổn thất về tài sản và gián đoạn kinh doanh trong năm lên tới 83 tỷ USD, chủ yếu là do hậu quả của những cơn bão lớn ở Mỹ và khu vực Caribe. Ở châu Âu, trận bão mùa đông Erwin và lũ lụt Nguyễn Thu Hà -14- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN mùa hè đã khiến các công ty bảo hiểm phải bồi thường 4 tỷ USD, trong đó hơn một nửa thuộc trách nhiệm của nhà tái bảo hiểm. Mặc dù tình trạng thiên tai lũ lụt như vậy khiến cho số tiền bồi thường tổn thất tăng cao song tình hình lợi nhuận của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ vẫn rất tốt. Lãi kinh doanh nghiệp vụ trước thuế chiếm 12% trên doanh thu phí thuần ở các thị trường lớn như Mỹ, Canada, Anh, Đức, Pháp và Nhật Bản (2) 1.2. Triển vọng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới Trong thời gian tới, với những biến động chung của kinh tế toàn cầu, chắc chắn thị trường bảo hiểm cũng sẽ phải chịu nhiều ảnh hưởng và áp lực. Tuy nhiên, theo đánh giá chung, tình hình thị trường thời gian tới là khá khả quan và đầy hứa hẹn. Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, với quyết tâm cuả chính phủ các nước chuyển sang chế độ hưu trí tự nguyện, triển vọng phát triển của bảo hiểm nhân thọ ở nhiều nước tỏ ra đầy hứa hẹn. Theo dự báo, trong cả năm 2006 bảo hiểm nhân thọ ở các nước công nghiệp phát triển sẽ tăng trưởng khoảng 4% trong khi ở các nước đang phát triển có thể lên tới 7% nhờ việc tăng trưởng kinh tế chung. Với việc nền kinh tế thế giới có xu hướng hồi phục theo hướng tích cực hơn, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao và tâm lý phòng xa cho cuộc sống tương lai của người dân, chắc chắn trong tương lai sẽ có những triển vọng phát triển cho ngành bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, cùng lúc đó thì cạnh tranh sẽ ngày càng quyết liệt hơn và sẽ mang tính toàn cầu, đòi hỏi các doanh nghiệp phải hết sức nỗ lực nếu muốn tồn tại và phát triển. Trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, sau một thời gian tăng mạnh từ 2000-2003 thì phí bảo hiểm trong năm 2006 sẽ có xu hướng chững lại. Việc cạnh tranh ngày càng gia tăng sẽ khiến cho tỷ lệ phí giảm và doanh thu phí không tăng mặc dù khối lượng dịch vụ có tăng lên. Tuy nhiên, kết quả kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và tình hình lợi nhuận nói riêng của các công ty vẫn hết sức sáng sủa. Đồng thời, điều kiện thiên nhiên, địa lý ngày 2 Tạp chí bảo hiểm- tái bảo hiểm Việt Nam - Số 3, tháng 8/2006) Nguyễn Thu Hà -15- Lớp A1- K41- KTNT
    Xu hướng phát triển của TTBH thế giới và ảnh hưởng đến sự phát triển TTTBH VN càng có nhiều biến đổi bất thường hơn, mang lại nhiều rủi ro hơn cho các công ty bảo hiểm. Đây chính là cơ hội để các nhà tái bảo hiểm được mở rộng thị trường hoạt động 2. Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2.1. Tình hình hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt Nam. 2.1.1. Đặc điểm tình hình Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam phát triển khá ổn định, đạt hầu hết các chỉ tiêu chủ yếu do quốc hội đề ra và tiếp tục tăng trưởng. Như trong năm 2005, GDP đạt 51,5 tỷ USD, tăng 8,4%; FDI đạt 5,72 tỷ USD, tăng 45%; ODA đạt 3,74 tỷ USD; đầu tư toàn xã hội chiếm 38,2% GDP; thu nhập bình quân đầu người đạt 619USD/năm. Xuất khẩu 31,8 tỷ USD, nhập khẩu 36,4 tỷ USD; du lịch quốc tế 3,43 triệu lượt người; du lịch trong nước đạt 16,1 triệu lượt người; tất cả đều đạt kỷ lục trong vòng 10 năm qua. Các ngành công nghiệp, xây dựng, hàng không, hàng hải, vận tải đường bộ tăng trưởng mạnh, thị trường chứng khoán nhiều khởi sắc. Chuyển sang năm 2006, trong 6 tháng đầu năm, kinh tế Việt Nam cũng đạt được khá nhiều dấu mốc quan trọng, có ảnh hưởng nhất định đến sự phát triển của tất cả các thị trường nói chung và thị trường bảo hiểm nói riêng. Đó là tăng trưởng GDP 7,4%; kim ngạch xuất nhập khẩu, giá trị sản xuất công nghiệp tăng Bên cạnh đó, nhiều dự án trọng điểm quốc gia được triển khai như thuỷ điện Sơn La ( 3 tỷ USD), nhà máy lọc dầu Dung Quất, điện đạm Cà Mau . Thêm vào đó, Việt Nam đã hoàn thành đàm phán với 28 đối tác ( trong đó đối tác quan trọng nhất là Mỹ) về việc gia nhập WTO, tạo tiền đề để Việt Nam gia nhập trong năm 2006. Tất cả những yếu tố trên khiến cho thị trường bảo hiểm Việt Nam trong những năm gần đây hoạt động có nhiều khởi sắc (3) Tuy nhiên, bên cạnh một số những thuận lợi cơ bản thì nền kinh tế nước ta nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng cũng phải đương đầu với nhiều khó khăn 3 Bản tin số 4-năm 2005 của Hiệp hôi bảo hiểm Việt Nam,H.2006 Nguyễn Thu Hà -16- Lớp A1- K41- KTNT

    Xem Thêm: Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới và sự ảnh hưởng của nó đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam
    Nội dung trên chỉ thể hiện một phần hoặc nhiều phần trích dẫn. Để có thể xem đầy đủ, chi tiết và đúng định dạng tài liệu, bạn vui lòng tải tài liệu. Hy vọng tài liệu Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm thế giới và sự ảnh hưởng của nó đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ giúp ích cho bạn.
    #1
  7. Đang tải dữ liệu...

    Chia sẻ link hay nhận ngay tiền thưởng
    Vui lòng Tải xuống để xem tài liệu đầy đủ.

    Gửi bình luận

    ♥ Tải tài liệu

social Thư Viện Tài Liệu
Tài liệu mới

Từ khóa được tìm kiếm

Nobody landed on this page from a search engine, yet!

Quyền viết bài

  • Bạn Không thể gửi Chủ đề mới
  • Bạn Không thể Gửi trả lời
  • Bạn Không thể Gửi file đính kèm
  • Bạn Không thể Sửa bài viết của mình
  •  
DMCA.com Protection Status